买保险时，很多人都会在“消费型”和“返还型”之间纠结。其实这两者的核心区别，就在于那笔保费最后去哪儿了。

消费型保险，说白了就是纯粹的保障。在约定的时间内，如果发生了合同约定的事故，保险公司就赔钱；如果平平安安到期了，这笔保费就相当于“消费”掉了，是不退还的。这就好比你给车买了交强险，一年没出险，第二年也不会把去年的保费退给你，对吧？这种产品的优势非常明显，就是便宜。同样的保额，消费型的保费可能只有返还型的一半甚至更低。

返还型保险呢，通常由“保障+储蓄”两部分组成。你多交的那部分保费，保险公司拿去投资运作，等到满期或者达到约定条件时，再把相应的金额还给你。听起来很美好，“有病治病，无病返钱”，但代价就是贵。为了这个“返还”的功能，你可能要多交好几倍的保费。

这里有个点得说清楚：返还型保险满期返还的金额可能是“已交保费”也可能是“现金价值”。而且要注意，在保单前期，现金价值通常低于已交保费，如果这时候提前退保，会有不小的损失。所以别光听业务员说“能返钱”，得看清合同里怎么写，是按什么标准返。

我寻思了一下，咱们普通家庭买保险，最该看重的是什么？是杠杆率。也就是用尽量少的钱，撬动尽量高的保障。如果你为了追求“返还”，导致每年保费压力很大，结果只能买个很低的保额，那真出事了，这点钱根本不够用，这就有点本末倒置了。

所以，怎么选？

看预算。如果预算有限，或者刚工作不久，消费型绝对是首选。先把足够的保额做上去，剩下的钱自己拿去理财，灵活性更高。毕竟，保险公司的投资收益未必有你自己在外面折腾的高，而且这笔钱还被锁死了几十年。

看心态。如果你就是觉得“钱花出去了没响声”心里不舒服，非要有个兜底，且经济实力允许，那返还型也能考虑。但一定要算清楚，多交的这部分钱，是不是真的值得。

不管选哪种，记得去水滴保官网首页仔细看看条款，特别是关于“返还”的具体条件。