说个真事儿，我一朋友去年买了份重疾险，年缴八千多，交了两年实在扛不住，今年退保了。亏了多少呢？现金价值几乎可以忽略不计，将近两万块就这么打水漂了。

他后来跟我复盘，说当时就是没算清楚账。重疾险这东西，保费可不是随便定的，它跟三个东西绑在一起：保额、保障时间和保障责任。

保额最好理解——你要是不幸得了大病，保险公司一次性给你多少钱？常见的区间是10万到50万，有些产品甚至能到100万。你选得越高，每年要交的钱自然越多。

保障时间也好懂。保到70岁和保一辈子，价格能差出一倍不止。定期便宜，但万一正好在保障结束之后发病，那就尴尬了；终身贵，但心里踏实。

保障责任这块最复杂。有的产品只保重疾，有的还能赔轻症、中症，甚至加上癌症二次赔、心脑血管额外赔。这些附加责任，每加一个都要加钱。

所以问题来了：到底花多少合适？我个人建议，普通家庭把保费控制在年收入10%以内比较健康。太高了影响日常生活，太低了保额可能不够用。

至于保额，业内常说的一个参考是——覆盖3到5倍年收入。为什么呢？因为重疾康复期通常3到5年，这段时间你可能没法正常工作，收入会缩水。保额不够的话，治病钱和生活开支容易两头顾不上。

当然，每个人的情况不一样。预算紧张就先保到70岁、把保额做上去；手头宽裕再考虑终身和更多附加责任。关键是想清楚自己最怕什么、最需要什么，别被产品包装迷了眼。

买之前用计算器算一下年缴金额占收入的比例，心里有数再签合同。我见过太多人买了之后才发现“哎呀怎么这么贵”，但这时候退保损失已经造成了。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。