前几天一个朋友突然问我：想给自己5岁的儿子和60岁的老妈各买一份定期寿险，预算控制在家庭收入的10%以内，问我有没有什么产品推荐。

我愣了一下，然后问他：你能说说为什么想给他们买定寿吗？

他说：万一出事，不想着能赔点钱嘛。

这大概是很多人容易踩的误区——把定期寿险当成了“出事就能赔”的万能险。实际上，定寿不是这么用的。

定寿解决的是一个非常具体的问题：家庭赚钱的那个人突然不在了，剩下的人怎么生活。 它补偿的是收入损失，是“走了以后家里不会断粮”的问题。

所以你发现没有，给孩子买定寿这件事吧——

一方面，小朋友根本没有收入责任，他不负责赚钱，何来收入损失需要弥补？而且银保监会对未成年人身故保额有明确限制：不满10周岁不能超过20万元，已满10周岁但未满18周岁不能超过50万元。这个上限卡在这儿，你就是想多买也买不了多少。

另一方面，给老人买定期寿险呢——多数产品投保年龄上限就是60到65岁，少数宽松一点的能到70岁。你妈60岁了，想买？保费贵得吓人，杠杆极低，可能交了10万保费保额才15万，这还叫保险吗？

我那朋友听完若有所思：那他们应该配什么？

简单说吧，孩子最需要的其实是医疗险、重疾险和意外险。小朋友抵抗力弱、易生病易磕碰，这几类保障才是真正能派上用场的。老人呢，年龄大了意外风险和疾病风险都上升，重点应该放在意外险和医疗险上，尤其是能覆盖高额医疗费用的那种。

当然，这些都得结合具体的健康告知情况来看，不是想买就能买的。

说到底，家庭保险配置这件事有个基本原则：先保赚钱的人，再保花钱的人。定寿是给家庭支柱的，不是给老人孩子的。搞反了这个优先级，预算花了不少，保障却没到位。

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