上个月我一个朋友跑来问我，说他看好两款重疾险，一款每年交3000多，说是满期能返钱；另一款每年只要900多，但什么都不返。
他纠结了三天，最后还是选了返钱的那个——“毕竟白纸黑字写着呢，不亏”。
我也没急着劝他，就让他把两份合同都翻出来看。结果他发现销售人员说的“返钱”，条款里写的是“按合同约定返还满期保险金”，具体返多少、怎么返，密密麻麻小字写了好几页。
其实说白了，这俩产品的区别就一句话：消费型保疾病，返还型除了保疾病还带点储蓄性质。
返还型重疾险，被保险人要是得了合同里写明的重大疾病，保险公司赔钱；要是平平安安到期没出过险，那保险公司会按合同约定把保费或者满期保险金退给你——注意，这里说的是“按合同约定”，不是你想的一次性返还是分期返还，具体怎么返、返多少比例，都得看你买的那款产品怎么写的。
消费型重疾险呢，就单纯得多。它不返保费（或者只退一点现金价值），你交的每一分钱都花在疾病保障上，所以保费相对便宜。
说到这里你可能想问了：那返还型是不是坑人的？
倒也不能这么说。返还型贵有贵的道理——它本身包含了两部分功能：风险保障和储蓄。你可以把多交的保费理解成“存钱”，到期保险公司连本带利还给你。问题在于，这个“利”到底划不划算，很多人没细算。
我查了一下行业里的一般规律，同等保额下，返还型重疾险的保费通常要明显高于消费型。为啥？因为你同时买了两样东西——保障和储蓄，保费自然就上去了。
所以回到开头那个问题，预算有限的时候怎么选？
我的建议是先解决有没有保障的问题，再考虑返不返钱的事。如果你现在手头紧，每年能拿出来交保险的钱就那么点，那消费型重疾险可能是更务实的选择——把有限的预算全砸在刀刃上，先把重疾风险覆盖住。等以后收入上来了，再考虑加保返还型也不迟。
但如果你预算充裕，又确实有“到期想拿回一笔钱”的心理需求，那返还型也不是不能买。只是买之前一定要把合同条款看清楚，特别是返还比例、返还方式、领取条件这些细节，别光听销售人员说。
说到底，保险没有绝对的好坏，只有适不适合。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。