我见过太多人买了养老年金险，没几年家里出了点事急需用钱，整个人就慌了——钱困在里面取不出来怎么办？

先别急。其实这类产品虽然流动性比不上银行存款，但也不是完全封死的。

第一条路：保单贷款

这个挺多人不知道的。你交的保费在扣除各种成本后会积累成现金价值，大多数养老年金险都支持用这个现金价值做质押，向保险公司申请贷款。额度一般能贷到现金价值的80%左右，具体看合同条款。这里有个好处——贷出来的钱不影响保单效力，继续用它缴保费，保障该咋样还咋样。贷款期限通常不超过6个月，到期可以续贷。贷款利率按合同约定执行，符合监管要求。

这条路的优势是：应急的同时保单还在。缺点嘛，贷款毕竟要还利息，而且额度有限。

第二条路：退保

这是万不得已的选择。申请退保后，保险公司会一次性把你账户里的现金价值退给你，合同就此终止，保障也没了。

这里有个坑要提醒：现金价值和已交保费不是一回事。产品早期，现金价值往往低于你交的保费。换句话说，前几年退保可能会有本金损失。买之前就得想清楚，这笔钱长期用不上的情况下才适合配置养老年金险。

第三条路：减额交清

如果你只是暂时手紧、后面的保费交着吃力，可以申请减额交清。保险公司会用你保单已有的现金价值一次性抵交后续保费，保额相应下调，合同继续有效。

比退保强在哪？至少还有份保障在。坏处就是保额变低了，将来领的钱也会少一些。

所以你看，流动性确实不如活期存款，但也不是死胡同。具体选哪条路，看你是想保保障、还是想拿钱、还是真的扛不住了想止损。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。