买了保险，最让人心里没底的，大概就是真出事了到底能赔多少钱。
说个有意思的。我有朋友买了份保险，问他保什么，他说“反正出事能赔”，再问赔多少，他挠挠头，“不知道，没细看”。结果后来做手术花了四万多，去理赔才发现自己的保险是报销型的，扣掉社保和免赔额，实际只报了两万多——早知道买给付型的就好了。
保险理赔能赔多少，核心看两件事：你买的是什么产品，以及出险的具体责任是什么。从大类上分，主流产品分为给付型和报销型两种。
给付型：确诊就能赔，跟实际花了多少钱没关系。比如重疾险，一旦确诊合同约定的重大疾病（比如恶性肿瘤），直接按约定的保额一次性打给你。保额30万就赔30万，保额50万就赔50万。当然，这里有个前提——你得的病得符合合同里对“重大疾病”的定义，不是随便什么病都能触发理赔。
报销型：花多少报多少，但有个天花板。常见的百万医疗险就是这种。理赔公式大概是：（实际花费 - 社保已报 - 免赔额）× 报销比例。这个数字不会超过你实际花出去的钱，也不会超过保单约定的上限。不同产品的免赔额差异很大，有的5000，有的1万，还有的产品针对特定疾病免赔额会降低甚至降为0。
有人可能嘀咕：那我买保险的时候，保额越高越好吗？理论上是的，但保费也会跟着涨。更关键的是，报销型的产品你就算买再高的保额，最多也只能报销你实际花出去的钱——这部分是“被动”的。给付型就不一样了，这钱是直接给你的，怎么花你说了算。
所以回到开头那位朋友的问题。理赔能赔多少，答案因人而异、因产品而异、因出险情况而异。想不被坑，最实在的办法就是投保前把条款里“保什么”“不保什么”“怎么赔”这几个部分看清楚。如果自己拿不准，可以找专业人士帮忙解读。想了解更多基础概念，也可以参考水滴保保险攻略。