上周一朋友发来消息，说自己买了份百万医疗险，结果住院花了八千多，一分没报。

我寻思了一下，这大概是很多人买百万医疗险的真实写照——买的时候觉得保额高、保障全，真到用的时候才发现“门槛”不少。今天不聊产品推荐，就说说挑这类保险时特别容易忽略的几件事。

保障范围这事，真不是“全包”

百万医疗险确实能覆盖住院、手术、药品、诊疗这些大头的费用，有些产品还包含特殊门诊。但很多人不知道的是——大多数产品对就诊医院有明确要求，通常是二级及以上公立医院，私立医院或特需部可能不在报销范围内。另外，免赔额是个绕不开的坎，主流产品的一般医疗免赔额是每年1万元，也就是说，低于这个数字的费用需要自己掏腰包。

这并不是产品坑，只是百万医疗险的设计初衷就是报销大额医疗支出。如果想着“花多少报多少”，可能从一开始就理解错了它的定位。

续保条款，字少事大

说实话，续保是我觉得买百万医疗险最需要盯紧的地方。

一年期的短期健康保险，根据监管规定，必须在条款里明确标注“不保证续保”。什么意思呢？合同到期后，你得重新申请投保，保险公司审核同意了才能继续保。如果产品停售了，或者你身体变差了，可能就续不上了。

当然，市场上也有长期医疗险，目前保证续保周期最长可以到20年。保证续保期间内，无论健康状况怎么变、赔没赔过，保险公司都会按原条款继续承保。听起来是不是稳多了？确实，但这类产品保费通常也会高一些。

所以重点来了：看到“保证续保”四个字，先别激动，看看它到底是写进合同的长期保证，还是只是销售时的一句承诺。

保费和保额，不是简单的正相关

保额越高、保障责任越全（比如0免赔），保费自然越贵。但贵的未必是最适合你的。选之前想清楚：如果真得了大病，你更需要的是高保额覆盖治疗费用，还是平时的门诊也能报？家庭经济状况能承受多少保费支出？

挑百万医疗险，核心就是三件事：续保稳不稳、免赔额高不高、保障责任有没有覆盖你就医常去的医院类型。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。