我见过太多人等到快退休才发现，养老保险缴费的那些“想当然”，全是坑。
15年就够？拜托，这想法害死人。政策早就变了——从2030年1月1日起，按月领养老金的最低缴费年限要从15年慢慢提高到20年。现在35岁的人，等到退休还有二三十年，真别拿旧标准安慰自己。交得越久，基数越高，这是铁律。
还有人一听说职工养老和居民养老的待遇差十几倍，眼睛都直了。职工养老保险的待遇水平通常显著高于城乡居民基本养老保险，有单位的话咬咬牙走职工那套，灵活就业的自己挑档位——别为了省那点保费委屈了退休后的自己。
断缴这个事也挺要命的。年限中断会影响连续计算年限，有些地方还涉及待遇享受资格。换工作的时候提前做好社保衔接，我寻思了一下，等跳槽的时候才发现出了岔子，那真是叫天天不应。
说白了就是：早交、多交、不断缴。预算不同路径不一样——上班族走单位代缴，灵活就业的自己挑档位，居民按年缴费也可以，但有条件尽量往高了选。
还有个扎心的事实——我国基本养老金替代率目标设定在50%-60%左右，实际统计数据显示近年可能在40%-50%区间。换句话说，退休后拿到手的钱，大概只有在职时的一半。想维持退休前的生活水平，商业养老年金险可以作为补充，每年或每月存一笔，60岁或65岁开始领，终身有效。
越早想清楚这些，退休后才能少点糟心。关于商业养老年金怎么选、怎么规划，水滴保保险攻略里有不少实用内容，可以看看。