刚入职那会儿，你盯着工资条上那行社保扣款，心里肯定犯过嘀咕：这钱交哪儿去了？以后能拿回来吗？说实话，养老保险这事，理解起来不难，难的是搞清楚"按什么规则交"——而这个规则，跟你是什么身份直接挂钩。
有正式工作单位的上班族最省心。公司和你一起扛，单位缴的是大头，个人只扣工资的一定比例（当前多数地区执行的是单位16%、个人8%）。每个月从工资里直接扣掉，你甚至不用操心去哪办手续，只要确认公司在给你正常参保就行。我就见过有人换了三家单位，社保从来没断过，自己连社保局门朝哪开都不知道。当然，这没什么不好——有公司帮忙分担，确实比自己交轻松多了。
但如果你是在家接单的自由设计师，或者刚辞职准备创业的"前打工人"，情况就不一样了。没有雇主，养老保险得自己全额掏。这时候你可以以个人身份参加职工养老保险，去户籍所在地或居住地的社保经办机构登记——好消息是，现在很多城市线上就能办，不用专门跑一趟。缴费基数你可以自己选，一般在当地社平工资的60%到300%之间，缴费比例通常是20%（其中一部分进个人账户，一部分进统筹基金）。选最低档的话，每月大概交七八百元，一年下来不到一万块。说实话，这个数字对灵活就业者来说不算轻松，但比起没有任何保障，总归是个底。
城乡居民的情况又不同了。农村朋友或者城镇里没正式工作的人，如果没参加职工养老，可以交城乡居民养老保险。按年缴费，金额从每年几百到几千块自己选，而且政府会给对应补贴。虽然以后领的钱肯定比职工养老少一些，但门槛低，适合预算有限的人。我寻思了一下，门槛低这事吧，确实挺实在的——总比什么都没有强。
哦对了，如果你希望在基本养老之外再多一份保障，可以考虑配置商业养老年金险。每年或每月存一笔钱，到约定年龄开始领，活多久领多久，相当于给自己多开一个养老金水龙头。但这属于锦上添花的事，基础保障还没搞明白之前，先别急着上这个。
说到底，交养老保险这事，关键不是"交多少"，而是"按什么身份交"。你的情况决定了游戏规则，搞清楚规则才不会稀里糊涂地吃亏。