挑养老年金险的时候，很多人容易在两个方向上纠结：一个是每年到手的钱多不多，另一个是如果不急着领，账户里的钱（也就是现金价值）涨得快不快。
其实这没有绝对的好坏，主要看你更想要哪种安全感。
有些产品的设计思路就是“细水长流”。这类高领取型产品在养老金领取总额上通常比较突出。除了每年固定的养老金，它还可能包含一些额外的祝寿金。这种设计的好处是，如果你身体硬朗、寿命比较长，累计领回来的总金额会非常可观。从长期持有的角度看，它的内部收益率（IRR）在后期往往能维持在一个不错的水平。简单说，就是活得越久，领得越多，适合那些希望退休后有一笔稳定且丰厚现金流的朋友。
但另一类产品走的则是“灵活稳健”的路线。它的强项在于现金价值比较高，而且回本速度相对较快。这意味着在开始领取养老金之前，或者在领取的早期阶段，你保单里剩下的钱是比较多的。如果在60岁、70岁这些节点上你需要一笔大额资金周转，或者想通过保单贷款来应急，这类产品的优势就体现出来了。不过，随着市场预定利率的调整，这类高现价产品的收益率也会随之波动。
我寻思了一下，选哪个还真得看你的性格和规划。如果你是个乐天派，觉得自己肯定能活到九十九，那高领取的产品可能更对你的胃口；但如果你比较务实，总想着手里得攥着点现钱才踏实，或者担心未来有什么突发情况需要用钱，那高现金价值的产品可能让你睡得更香。
另外，不管选哪种，都得注意如实进行健康告知。毕竟保险合同的效力是建立在诚信基础上的。如果你想了解更多关于如何根据家庭情况配置保险的知识，可以去水滴保保险攻略看看，那里有一些更基础的配置思路可以参考。
最后提醒一句，具体的领取金额和现金价值数据，一定要以保险合同里的条款为准。毕竟每个人的投保年龄、缴费年限都不一样，算出来的结果也会有差异。