很多人看到"保额180万"、"赔付70%"就以为生病了能报销很多钱。实际上，惠民保这类产品的报销门槛远没有想象中低——1.8万免赔额就像一道坎，把大多数小病小痛挡在门外。
汕尾善美保分两个版本。普惠版年保额180万，保障的是医保目录内个人自付费用，住院和门诊特定病种都包含在内。增强版保额330万，在普惠版基础上多了医保目录外的自费费用。两款的报销比例大约都是70%，但都有一个硬性条件——年度免赔额大约1.8万元。简单说，你当年累计自付费用要超过1.8万，超出的部分才按比例报销。
举个真实感更强的例子吧。假设癌症治疗，医保报销完后自己还要掏10万。减去1.8万免赔额，能报销的就是（10-1.8）×70%≈5.74万。但如果是阑尾炎手术，医保报完自己出了8000——连免赔额都没达到，一分钱都报不了。
所以这款产品本质上是应对大病财务风险的险种。什么情况可以考虑不买？年轻、身体好、医保报销比例本身就不低，或者已经买了其他商业医疗险。什么情况值得考虑？给父母买、自己身体欠佳买不了其他保险——几十块到一百多的保费，万一出大事能多报销几万块，这个账还是划算的。
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