朋友小王今年23岁，前阵子跟我吐槽：刚入职场的头三个月工资到手还完花呗就所剩无几，结果体检还查出了个甲状腺结节。医生说观察就行，但小王心里慌得不行——万一哪天恶变了怎么办？自己这点存款，连半个月的房租都撑不住。
其实啊，23岁这个年纪挺尴尬的。说年轻吧，确实年轻；但要说毫无风险，那也是自欺欺人。
大病离年轻人没那么远
别总觉得重大疾病是“老年人的事”。现在年轻人熬夜、外卖、久坐、压力大，加上环境污染啥的，重疾年轻化早就不是什么新鲜事了。这里有个点必须说清楚——重疾险不是“确诊就能赔”。具体来说，有的病种确实是确诊即赔，有的需要做了特定手术才赔，还有的要达到某种后遗症状态才赔。所以投保前一定要仔细看合同里每种疾病的定义，别到时候说“保险骗人”。
意外这东西不挑年龄
骑电动车上班、外出旅游、甚至是下楼取快递……意外风险这东西，说来就来，不打招呼。意外险主要管三件事：意外身故、意外伤残、意外医疗。价格不贵，一年几百块就能买到几十万的保额，适合预算紧张的时候优先考虑。
看病贵是真的贵
小王当时就问我：医疗险是不是看病就能报销？——没那么简单。拿百万医疗险来说，普遍有1万块的免赔额。啥意思呢？就是看病花的钱超过1万的部分，保险公司才报销。没超过的部分得自己掏。所以买之前要算清楚，免赔额以内的费用自己能不能承受。
万一人没了，家里怎么办
寿险这东西，23岁的时候很多人觉得没必要——“我又没结婚没孩子”。但如果你已经工作开始还助学贷款、或者家里老人指望你寄钱回去，定期寿险其实值得考虑。人没了，保险公司赔的钱至少能让家里喘口气。需要注意的是，寿险有法定免责条款，比如故意犯罪、自杀这些是不赔的。
说到底，23岁配保险，核心就一个原则：先把大风险兜住，小风险自己扛。具体先买哪个后买哪个，看你当前最担心什么。
想看更具体的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。