假如有一天，家人突然生病，住院费像流水一样往外走。

这时候你手上有多少存款能撑住？

说实话，大多数人都是普通家庭，真要一下子拿出几十万，要么卖房，要么找亲戚朋友借。压力之大，不用我说你也懂。

但如果提前做好财务规划，风险来临时可能就不至于那么被动。保险就是这样一个工具——用相对较少的保费，换取远高于保费本身的保额。说白了，就是拿一小笔钱去撬动一大笔保障，专业点讲叫“杠杆”。

保险种类那么多，是不是所有产品都有这么高的杠杆？还真不是。年金险、增额终身寿这类产品，重点在于财富积累，杠杆作用不明显。杠杆最高的，是保障型险种——百万医疗险、定期寿险、消费型重疾险这些。

百万医疗险的杠杆怎么实现的？靠的是免赔额这个设计。通常有1万元左右的免赔额，意味着一些小病小痛用不上，但万一碰上大病，住院医疗费用报销额度能到几百万。保费嘛，对大多数成年人来说通常在几百至数千元不等，具体要看年龄和健康情况。

定期寿险和消费型重疾险走的是另一条路——不含任何储蓄或返还成分，纯粹的保障功能。每年几百至数千元不等的保费投入，对应的给付保额往往能达到几十万甚至更高。对于家庭经济支柱来说，这种高杠杆的险种尤其值得多看一眼。

不过说句实在话，杠杆倍数高不高，跟个人情况关系很大。年龄越大，保费越贵；身体状况不同，能选的产品也不一样；产品条款细节更是千差万别。所以具体数字没有统一答案，得结合自己的实际情况来看。

那到底值不值得买？答案又回到开头那个问题了——看你自己能不能扛住风险。如果觉得存够了钱、或者有其他方式能应对，那不买也行；但如果想更从容一点，把风险转移出去，高杠杆的保障型保险确实值得认真考虑。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。