很多人买终身寿险，除了看重那份终身的保障，也惦记着它能不能像存钱一样，在需要的时候“取”出来用。鑫如意这类产品确实兼具了保障和一定的储蓄属性，但它的“返还”逻辑跟银行取款可不太一样，咱们得把账算清楚。
先说活着的时候怎么动这笔钱。终身寿险的保单里有个核心概念叫“现金价值”，这玩意儿会随着你缴费年限的增加和时间的推移慢慢长大。如果你中途急需用钱，最直接的办法就是退保。一旦选择退保，保险公司会把当时的现金价值退给你，但这同时也意味着合同彻底结束，以后的保障也就没了。这就好比你把存折销户了，钱是拿到了，但以后也没法再享受这个账户的服务。
除了直接退保，有些版本的鑫如意还支持“减保”。简单说，就是把保额降下来，把减少的那部分保额对应的现金价值领走。这样既能拿到一笔钱应急，剩下的保单还能继续有效，保障虽然少了点，但还在。不过具体能不能减、怎么减，还得看你手里那份合同的具体条款，毕竟不同年份、不同版本的产品规则可能会有细微差别。
再说说大家最关心的身故赔付。如果被保险人身故，保险公司会赔一笔身故保险金。这笔钱通常是给到受益人的。赔付的金额一般会在“基本保额”和“现金价值”之间选一个高的给。也就是说，不管什么时候走，至少能拿回已经积累的现金价值，如果保额更高，那就按保额赔。这也是终身寿险“保底”属性的体现。
其实，这类产品的现金价值增长速度跟你的缴费期长短、每年交多少钱以及保险公司的整体投资收益都挂钩。所以，别指望它像活期存款那样随时能全额取出本金，早期退保甚至可能会亏本。水滴保保险攻略里也常提到，买这类产品前，最好先想清楚这笔钱是不是长期不动用的闲钱。
最后多嘴一句，保险条款里的字儿虽然多，但关键就在那几页。特别是关于现金价值表的那部分，建议投保前仔细瞅瞅，看看第几年能回本，心里有个底，以后用钱或者做决定时才不慌。