有个事儿我一直没想明白——刚工作的年轻人，钱包比脸还干净，怎么就有人推荐他买重疾险呢？

后来我自己算了算，发现还真不是瞎推荐。18到70岁，这五十多年，你要养家、供房、照顾父母，哪样不需要钱？万一生场大病，收入断了不说，治疗费康复费都是无底洞。重疾险的本质，就是在你最能赚钱的时候，给你兜个底。

问题来了：钱不多，咋买？

说实话，预算这事儿没有标准答案，但有个参考线——年保费别超过年收入的5%到8%。你挣多少，就按这个比例来。别听人说要买多少多少保额，结果把自己逼得吃土。实际花多少，以保险公司试算为准，这里只是提醒你别超支。

好，现在说正题：定期还是终身？

我就问一句——你现在多大，60岁退休前打算干嘛？养家糊口、还房贷、供孩子读书，对吧？这52年是你责任最重的阶段。70岁以后呢？退休了，孩子大了，房贷早还清了，对重疾险的依赖程度自然就低了。

所以啊，预算紧张的情况下，保到70岁的定期版不是妥协，是精准。50万保额，30年缴费，基础保障够用。

但如果你说“我咬咬牙还能多掏点”，行，终身版可以考虑。每年多掏一千多块，换来的是70岁之后一辈子的安心，60岁前的赔付额度也会更高。这钱花得值不值？看你自己怎么想。有些人觉得手里有粮心里不慌，那就买；有些人觉得先把眼前的日子过好，未来的事未来再说，也没问题。

对了，大学生能不能买？能。只要年满18周岁，你就是完全民事行为能力人，自己当投保人和被保人都行，掏自己的卡付保费就行。没收入？让爸妈转账给你再付，一样的。家里条件允许的话，让父母当投保人、自己当被保人，还能附加投保人豁免——万一父母出事，后续保费不用再交，保障继续有效。

还有一个问题：附加责任要不要加？

身故责任就算了吧，这玩意儿会让保费贵不少。想要身故保障，单独买份定期寿险更划算。癌症多次赔呢？年轻、身体好、没家族病史，发病概率本来就不高，这个钱可以先省下来。投保人豁免——自己给自己投保的话，不用加。

选定期还是终身，其实没那么复杂。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。