我寻思了一下，很多新手爸妈在给孩子挑保险时，最容易掉进一个坑：把最好的都留给孩子，自己却在那儿“裸奔”。
咱们水滴保经常遇到这样的咨询，家长问得那叫一个细致，孩子感冒发烧报不报、磕了碰了赔多少，恨不得把条款背下来。但一问他们自己的保障，要么没买，要么保额低得可怜。这就有点本末倒置了。
为什么我们总强调“先大人，后小孩”？
道理其实挺简单的。对于孩子来说，父母就是最大的“保险公司”。如果大人出了事，家里的收入来源断了，别说孩子的保费交不上，连基本的生活和教育都可能受影响。所以，在预算还没那么宽裕的时候，先把家里挣钱的那几位——也就是经济支柱——的重疾险、寿险和医疗险配足，才是对孩子最负责任的做法。
等大人的保障到位了，手里还有余粮，再考虑孩子的方案也不迟。这时候，你可以参考下面这个思路来搭配：
重疾险是核心。小孩子虽然年纪小，但有些大病比如白血病，治疗周期长、费用高。给孩子选重疾险，保额尽量往高了走，50万起步比较稳妥。如果预算紧张，可以先选保30年的定期产品，这样能用较低的保费撬动高保额。现在很多产品对少儿特疾都有额外赔付，比如确诊白血病能赔双倍，这点很实用。
医疗险解决看病贵。重疾险是给一笔钱让你安心养病、弥补收入损失的，而医疗险则是实打实报销住院费用的。搭配一份长期医疗险，能覆盖掉社保报完剩下的那部分大额支出，特别是那些超过1万免赔额的住院费，有了它心里踏实不少。
意外险不能少。孩子天性活泼好动，磕磕碰碰、猫抓狗咬简直是家常便饭。少儿意外险通常很便宜，一年也就百来块钱，但能覆盖门诊和住院的意外医疗费。这种高频小风险，靠它来兜底最合适。
具体到每个家庭，方案肯定不一样。像之前有位M先生，夫妇俩年收入20多万，自己已经配好了50万保额的重疾险。在留出1500元预算给孩子的情况下，他们给孩子选了60万保额的定期重疾险，加上长期医疗险和少儿意外险。这套组合拳下来，既覆盖了大病风险，又解决了日常小意外的报销问题，性价比确实不错。
当然，保险这东西，早买确实比晚买划算，毕竟孩子小时候身体好，核保容易，价格也低。但千万别为了给孩子买，把自己置于风险之中。如果你拿不准该怎么平衡全家人的保障，也可以去水滴保官网首页看看相关的科普内容，或者找专业人士聊聊，别急着下单，想明白了再动手。