很多人买保险时最纠结的就是价格：为什么同样的保障，别人几百块，我要几千？

其实，影响两类保险价格的因素虽然有所重叠，但核心逻辑完全不同。简单来说，医疗险看的是“当下风险”，重疾险看的是“长期锁定”。

先说百万医疗险。

它的保费波动其实挺明显的。最直接的就是年龄，婴幼儿和老年人的保费通常比较高，30岁左右的青壮年反而最便宜。这很好理解，毕竟这个年龄段身体底子好，理赔概率低。

除了年龄，免赔额也是个关键变量。市面上大部分产品基准免赔额是1万元，但有些家庭单可以共享免赔额，这就变相降低了理赔门槛，价格自然也会跟着调整。

还有一个容易被忽略的点：续保稳定性。保证续保20年的产品，通常比一年期产品略贵一点点。但这点差价换来的是长期的安心，不用担心产品停售或者身体变差后被拒保。如果产品还涵盖了抗癌特药、特需医疗这些责任，价格肯定也会高一些，毕竟保障范围宽了嘛。

再看重疾险。

重疾险的定价逻辑更复杂，因为它本质上是一份长期的收入补偿合同。

保额高低直接决定保费。一般建议成年人至少30万起步，预算充足的话做到50万会更稳妥。保障期限也是大头，保终身肯定比保到70岁贵，根据市场数据，保费差异可能在30%-50%左右，但从长远看，终身的确定性更强。

缴费年限怎么选？选30年缴费比20年缴费，每年的压力会小很多，虽然总支出可能略多，但考虑到通货膨胀和资金利用率，长缴往往更划算。

另外，附加责任像疾病关爱金（比如60岁前额外赔付）、癌症二次赔等，都会实打实地增加保费。这些东西好不好？好。但得看你的钱包答不答应。

怎么买才划算？

我寻思了一下，其实没那么复杂。医疗险就认准“保证续保20年+外购药报销”这个组合，稳当。重疾险则在黄金奋斗期适当附加疾病关爱金，用相对低的保费撬动更高的保额。

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