有个朋友跟我吐槽，说他现在35岁，每个月工资到手就还房贷，根本存不下钱。"养老那是退休以后的事，现在想那么多干嘛？"这话听着好像挺有道理，但我偷偷给他算了一笔账——35岁开始规划和25岁开始规划，到60岁领钱的时候，差距可不是一星半点。
怎么说呢，养老年金险这东西，本质上就是用时间换空间。你投保越早，交费期和领取期之间的积累时间就越长，复利滚存的效果也就越明显。举个例子，30岁投保、60岁起领，从交第一笔钱到开始领钱，中间有将近30年的积累周期。这30年里，每一年的现金价值都在以复利方式增长，跟那种等到四五十岁才开始考虑的人比起来，差距可不是一点点。
当然，这里要插一句——上面说的是非保证利益演示，实际收益会受产品条款、预定利率、性别、缴费方式等多种因素影响，说白了就是"因人而异"。
说到这儿你可能要问了：那市面上那些养老年金险，到底有啥区别？我研究了一下，大致可以分成两种思路：
一种是保守型方案，一般会有个保证领取期，常见的是20年。也就是说，万一你在领取期间人不在了，剩下的钱会一次性给到你的受益人。好处是确定性高，坏处呢，就是每年能领到的金额会相对少一点。
另一种是高领取型方案，没有保证领取期，或者保证方式不太一样。听着好像风险大一些，但它每年的领取金额通常会更高一些。适合那种对自身体质比较有信心、不太担心"人还在钱没了"的朋友。当然，前提是你这笔钱确实是长期用不上的闲钱，别到时候急用钱还得提前退保。
对了，还有个容易被忽略的点——女性预期寿命普遍更长，积累周期相对更久，在选方案的时候要格外关注长期IRR表现，别只看眼前领多少钱。
所以你看，养老年金险这东西，不是说越贵越好，也不是说越快拿到钱越好。关键是你得想清楚自己到底要什么。保守党就选保证领取年限长的，激进派就选每年领得多的。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。
