很多人第一次认真考虑买保险，都是因为当了爸妈。这不，一位35岁的宝妈来问我们：家里老人、孩子加上夫妻俩，到底该按什么顺序配置保险？

说实话，这个问题比大多数人选产品更关键。顺序搞反了，可能花了不少钱，关键时刻却发现保障没到位。

核心原则就一条：先保家里最能赚钱的那个人。听起来有点冷血，但很现实。35岁这个年纪，上有老下有小，万一家庭经济支柱倒下，治疗费是一方面，更棘手的是收入断了——房贷要还、孩子要养、老人要照顾，处处都要钱。经济支柱自己没保障，整个家就悬在半空。

所以给谁先买，不是看谁身体弱、谁年龄大，而是看谁倒下对家庭财务冲击最大。宝爸宝妈先保起来。

给老人买保险，思路要调整。老年人买重疾险，要么保费倒挂（交的比赔的多），要么因为高血压、糖尿病直接被拒保。现实一点，先把百万医疗险或防癌医疗险配上。这类产品健康告知相对宽松，能报销大额住院费用。选的时候留意续保条件，尽量挑保障期限长一些的產品，长期医疗险稳定性通常更好。这里插一句，防癌医疗险只管癌症相关的治疗费，不是什么病都报，投保前要心里有数。

孩子这边，反而是保费最划算的阶段。重疾险保额尽量做高，医疗险一年几百块能撬动几百万保额，性价比很能打。有一个细节很多人会纠结——未成年人身故赔付有上限。这里澄清一下，这是监管硬性规定，10岁以下最多赔20万，10到18岁最多50万，目的是防止道德风险，保护未成年人。不是产品坑你，不用纠结这个。

预算实在紧张怎么办？优先把医疗险配了。全家都配上，一年下来可能就一顿饭钱，但遇上大病住院，至少不用掏空积蓄。医疗险就是兜底的杠杆工具。

说了这么多，其实核心就两点：经济支柱先保、每个人至少有一份医疗险。想看更具体的各年龄段产品搭配，可以翻翻水滴保保险攻略。