刷到增额终身寿险的宣传时，你可能见过这样的说法——"现金价值按复利3.0%稳定增长"。听起来很诱人，但这话真能直接信吗？

说实话，这里头有点容易混淆的概念。有效保额确实按合同约定比例逐年复利递增，这个没问题。但现金价值的情况不太一样——它前几年的增长往往低于那个固定比例，后期才会逐渐趋近，受初始费用等因素影响是客观存在的。所以当你看到"按3.0%复利增长"时，心里最好打个问号：这说的是有效保额，还是现金价值？

再说万能账户。附加万能账户确实能增加保单的灵活性，保险公司也会拿个2.0%左右的保底利率吸引你。但重点来了——实际结算利率是浮动的，可能高于保底，也可能随市场波动向下调整，"赶超某某利率产品"这种说法，听听就好，别当真。

还有一个常见的坑：回本时间。某些宣传会拿"第7年回本"当卖点，但你得知道，这是在特定年龄、特定缴费期下的演示数据，不是合同保证的固定规律。不同年龄、不同缴费方式，回本时间差异很大。

说这些不是要劝退你。长期规划角度看，增额终身寿险确实有其价值——稳定增长、灵活性、可附加保障。但前提是你得搞清楚产品真实运作方式，别被话术带偏。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。