很多人买增额终身寿险，冲着“保额会长大”或者“现金价值高”去的，但真到了理赔环节，到底能赔多少，其实是有套复杂算法的。
咱们水滴保在整理这类产品条款时发现，身故保险金并不是一个简单的数字，它更像是一个“三选一”或者“二选一”的最大值游戏。这主要取决于被保险人出事的时候多大，以及保费交完没有。
如果是18周岁之前不幸身故，这时候孩子还没成年，保险公司通常会比较“已交保费”和“当时的现金价值”，哪个多赔哪个。这么设计主要是为了防止道德风险，同时也保障家长交的本金不亏损。
一旦过了18岁，情况就稍微复杂点了。如果这时候还在缴费期内（比如选了20年交，第5年出事了），赔付金额通常是“已交保费乘以一定比例”与“现金价值”相比，取大者。这个比例跟年龄挂钩，年轻力壮的时候比例高，年纪大了比例会慢慢降下来。像18到40岁这个阶段，很多产品会给到160%左右；41到60岁可能是140%；61岁以上可能就是120%了。
要是已经交完费了，比如20年交，第21年出事了，那赔付力度通常会更大一些。这时候保险公司会在“已交保费乘以比例”、“现金价值”以及“基本保额”这三者里挑个最大的给到受益人。
这里得插一句，现金价值这东西，前期长得慢，后期才发力。所以如果在投保头几年出险，大概率赔的是已交保费或者其倍数；如果是几十年后，现金价值可能已经远远超过已交保费了，那时候赔的就是现金价值。
另外，缴费方式也挺灵活。你可以选择趸交，也就是一次性把保费全交了；也可以分期，像3年、5年、10年、20年这些选项都有。分期交的话，虽然每年压力小点，但在缴费期内出险，赔付计算会涉及到“已交保费”这个变量，跟趸交直接看总保费还是有点区别的。
具体怎么选缴费期，还得看你手里的资金规划。如果想让资金快速进入复利滚存状态，趸交或者短交期可能更合适；如果是为了强制储蓄或者分摊压力，长交期也不错。想了解更详细的配置思路，可以看看水滴保保险攻略里的相关文章。
最后得提醒大伙，以上说的比例和规则，都是基于市面上常见产品的条款逻辑。每家保险公司的具体产品设计、比例设定甚至计算方式都可能微调。所以，别光听销售人员嘴上说“赔多少”，一定要翻开合同，看看“保险责任”那一章，白纸黑字写清楚的才是真的。毕竟，保险是拿来兜底的，搞清楚怎么赔，心里才踏实。