换个思路想这个问题——假如家里真的有人得了大病，医院的账单还只是开始。

一场癌症打下来，手术费、化疗费、靶向药（有些一个月就要上万），加上出院后的康复营养、复查复查再复查，还有最容易被忽略的一块：收入断了。生病前你是家里赚钱的主力，生病后突然就只剩下花钱的份儿了。房贷要不要还？孩子学费怎么办？这些不会因为生病就消失。所以买重疾险，本质上不是买医疗费报销额度，而是买"你家还能不能正常运转"。

30万保额能不能覆盖？说实话，有点悬。基础治疗加后期康复，这个数字可能刚刚够，也可能刚好差口气。市场上的主流说法是，重疾治疗康复的综合费用通常在20万元左右打底，注意这里是“起步价”。真要用到靶向药、免疫治疗这些自费项目，再加上两三年的收入损失，30万就显得紧巴巴了。

50万呢？空间就宽裕多了。不光治病有余，还能留出缓冲——至少不用担心“一病返贫”这个词会落在自己头上。

保费差距其实没那么吓人。保额提高20万，年保费大概会增加几百到上千元，具体多少因产品、年龄、身体状况而异。多掏这点钱，换来的是生病时多二三十万的底气，你说值不值？

普通家庭怎么选？成年人是家里的顶梁柱，建议至少30万，有条件的往50万靠。孩子的话，重疾险费用相对便宜，30万基本够用——毕竟没有收入损失这层压力。预算实在紧张的话，可以考虑定期重疾险，或者选那种“60岁前额外赔”的产品，用更少的钱把关键年龄段保障做足。

说到底，保额选多少没有标准答案，但有一个底线思维：你家万一出事，现在的钱够不够撑过去？想继续看具体的家庭投保思路，可以参考水滴保保险攻略。