很多人纠结买保险时，到底该选消费型还是返还型。说白了，这俩最大的区别就是：钱花得值不值，以及最后能不能拿回来。
消费型保险，就像咱们平时交的物业费或者车险（没出险那种），交一年保一年，或者保个几十年。如果这期间平平安安没出事，那这笔钱就真“消费”掉了，保险公司不退。但也正因为这样，它的价格非常亲民，同样的保额，保费可能只有返还型的一半甚至更低。对于咱们普通家庭来说，能用更少的钱撬动更高的保障杠杆，其实挺香的。
返还型保险呢，听起来很诱人：“有病赔钱，没病返本”。但它为什么敢这么承诺？因为你要多交很多钱。通常来说，返还型的保费是消费型的两倍甚至更多。多出来的这部分钱，保险公司拿去投资，几十年后把本金（有时候加点利息）还给你。但你要知道，这几十年的通货膨胀可不是闹着玩的，现在的几万块和几十年后的几万块，购买力完全不是一个量级。有些测算显示，这类产品的实际年化收益率甚至跑不过银行定期存款。
我寻思了一下，这其实就是个“保障效率”和“强制储蓄”的博弈。如果你自制力差，存不住钱，那返还型或许能帮你强行攒下一笔钱。但对于绝大多数人来说，把买返还型多掏的那部分钱省下来，自己去买点稳健的理财或者存个大额存单，几十年后的收益绝对比保险公司返给你的那点钱多得多，而且中间的保障还能做得更足。
所以，别光盯着“返不返钱”看。如果你预算有限，或者想把每一分钱都花在刀刃上，水滴保保险攻略里有很多关于如何科学配置保障的建议，不妨去翻翻。毕竟，保险的第一要义是防范风险，而不是理财。要是为了那点所谓的“返还”，导致保额不够用，那才是真的捡了芝麻丢了西瓜。