很多人看着身边朋友都在聊年金险，心里痒痒的。但我得先泼盆冷水——这东西真不是随便就能买的。

核心原则只有一条：先保障，后理财。你连医疗险、重疾险都没配齐，就惦记着给自己存养老金，这顺序就本末倒置了。说白了，一场大病下来，年金险那点积累可能瞬间就填进医药费窟窿里去了。所以，如果没有完善的健康保障，或者保额低得可怜，别急着下手年金险。

那什么情况可以考虑？

基础保障已经到位的人。这类人健康风险已经被兜住了，手里还有点余钱，想找个稳健的存放地。年金险的强制储蓄功能正好能管住手——定期交钱，中途想取？亏得肉疼。所以对于不太擅长投资、一存钱就忍不住花掉的人来说，确实是个办法。收益这块，通常是保证部分打底，加上分红或万能账户的非保证收益，别指望它给你带来什么高回报。

至于财富传承，年金险在指定受益人的情况下确实有点作用。但别想多了——它不是什么债务防火墙。恶意避债的行为，法律不保护，保单现金价值照样可能被执行。想了解更多配置思路，可以参考水滴保保险攻略。

说到底，年金险适合的是那种“基本保障有了、短期内用不到这笔钱、想稳稳当当存一笔”的人。如果你还在爬坡期，先把基础打牢比什么都重要。