刷到这个问题的时候，我顺手翻了翻自己的保单——增额终身寿险。
不是说我的一定对，而是想说明：这两个险种根本没有绝对的好坏之分，关键在于你站在人生的哪个路口。
先说结论：增额终身寿险偏向「灵活性」，年金险偏向「确定性」。听起来像废话对吧？但很多人就是在这一步没想清楚，后续才会纠结。
你近五年有大概率要用钱吗？
如果有，增额终身寿险可能更合适。它的现金价值会随时间增长，而「减保」功能允许你在需要时提取部分资金——子女教育、创业周转、突发的大额支出，都能应对。监管层面的表述是：增额终身寿险的保险金额和现金价值会随时间增长，投保人可通过减保等方式提取部分现金价值。当然，这受合同条款限制，不是随存随取。
但如果你已经接近退休，或者家庭责任基本卸清，年金险的「确定性」就是稀缺资源。商业养老保险金具有养老风险管理、长期资金稳健积累等功能，按合同约定定期领取，能覆盖养老阶段的生活和医疗开销。
说白了，增额终身寿险像是「自己的钱慢慢变大，关键时刻能取出来」；年金险像是「提前锁定一个发工资的账户，退休后准时到账」。
一个提醒：选之前别光看产品宣传页的收益数字，问问自己——这笔钱在哪个时间节点我会用？想清楚这个，比研究一百款产品都有用。
如果想看更基础的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。