经常有人问我："我已经有百万医疗险了，重疾险是不是可以省掉？" 说实话，这俩真不是一回事。

医疗险是报销型的，你花多少它报多少（在额度内），解决的是医院里的那笔账单。但重疾险不一样，它是给付型的，确诊了合同约定的病，直接打一笔钱到你卡上。这笔钱干嘛用？不是让你拿去交住院费的，而是用来填补你生病没法工作时的收入缺口。

你想啊，一场大病下来，平均休养期怎么也得两三年吧？这段时间你基本干不了活，但房贷、车贷、孩子学费、一家老小的吃喝拉撒可不会因为你生病就暂停。这时候，医疗险报完住院费就"下班"了，出院后的康复营养费、请护工的钱、甚至是你停工期间的月供，都得靠重疾险这笔一次性赔付的现金来顶着。

所以保额定多少，真不能拍脑袋。一个比较实在的算法是：保额 = 年收入 × 休养年限 + 家庭负债余额。

比如你一年挣20万，房贷还剩60万，那合理的保额至少得是 20万 × 3年 + 60万 = 120万。听着挺多是吧？但这就是你在大病真空期维持家庭正常运转的底气。如果预算实在紧张，最低也得做到年收入的2倍，也就是40万起步，不然真出事了，这点钱可能连两年的生活费都覆盖不住。

我寻思了一下，很多人觉得重疾险贵，其实是没算明白这笔账。医疗险管的是"治病"，重疾险管的是"活着"。具体怎么搭配更划算，或者想看看不同预算下的配置思路，可以去水滴保保险攻略翻翻，里面有一些更细致的分析。

总之，别光盯着医药费看，想想如果突然停工两三年，家里的账本能不能扛得住，你就知道该买多少保额了。