很多人看增额终身寿险，第一眼就被那个“复利递增”给吸引了，觉得这玩意儿既能存钱又能保命，简直完美。但咱们得把话说明白，这种产品在设计上其实是有“偏科”的。
就拿陆家嘴国泰恒泰尊享（3.0版）来说，它确实有它的亮点，比如缴费期选得多，从趸交到20年交都有，灵活性不错。但它也有个绕不开的坎儿：前期保障力度相对较弱。
为什么呢？因为增额寿的核心逻辑是“储蓄+保障”，在保单生效的头几年，你交的保费大部分都用来构建未来的现金价值池子了，所以分摊到身故赔付上的杠杆就没那么高。简单说，如果你刚买没两年就不幸身故，赔到的钱可能还没你交的保费多，或者刚回本。这时候你要是拿它跟定期寿险比，那肯定是亏的；哪怕跟定额终身寿险比，前期的赔付额度也显得有点“寒酸”。
再一个，它的保障范围其实挺“专一”的。主要就是保身故和全残，虽然条款里通常会附带一些公共交通意外身故的额外赔付（比如在70岁前、18岁后作为乘客乘坐水陆客运交通工具出意外），但这跟咱们单独买的综合意外险比起来，覆盖面还是窄了不少。要是平时磕磕碰碰、生病住院啥的，这产品基本帮不上忙。
所以，我在水滴保保险攻略里经常跟大家唠叨，买保险得看你的核心诉求是什么。如果你是想给家里留一笔确定的钱，或者做长期的资产规划，那增额寿挺合适；但如果你正处于家庭责任最重的阶段，担心的是万一自己倒下了，房贷车贷孩子学费没人管，那前期杠杆更高的定期寿险或者定额终身寿险可能才是你的“菜”。
别光盯着那个递增比例看，得想想这笔钱你打算放多久不动。要是过两年就得拿出来用，那这产品的现金价值可能还没涨起来，退保还得亏本金。这事儿，咱得想清楚。