前几天一朋友跟我吐槽，说给全家配保险，光重疾险一年就要交两万八。听完我直接问他：你买的哪款？他说“有病治病，没病返本”的那种。得，又一个被“返本”两个字套住的。
说实话，我能理解那种感觉——白交钱？心理上确实不太舒服。但保险这东西，你得先想清楚买它的目的是什么。是为了返本，还是为了万一真出事手里有钱？
消费型重疾险不返钱，恰恰是它的聪明之处。保障和理财分开，保费自然就下来了，同样的预算能买到更高保额。打个比方，你车险一年几千块，没出险也没见谁去保险公司闹着退钱啊？重疾险一样的道理，它卖的就是那万一的概率。
反过来，那些带返还或者储蓄功能的重疾险，看起来很美，实际上藏着几个坑：保费往往显著更高，有些产品能贵出30%到50%甚至更多；你为了返本多交的那部分钱，长期收益表现可能不及预期；最关键的是，预算被挤占后，保额可能买不够，真生病了发现不够用，那才叫欲哭无泪。
所以选重疾险，盯着返不返钱看就输了。真正该看的就三件事：你每年交这个保费肉疼不疼？万一出事赔的钱够不够用？这份保险的保障责任能不能实实在在覆盖到高发重疾？说到底，保险是用来解决问题的，不是用来心理安慰的。
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