很多家长在给孩子挑意外险时，总觉得保额越高越安心，甚至想照着大人的标准，按年收入的几倍来算。这想法挺正常，毕竟谁都想给孩子最好的保护。但实际情况是，给未成年人买意外险，身故保额是有“天花板”的。

国家为了防范道德风险，对未成年人的身故赔付有明确限额：不满10周岁的孩子，身故保险金不能超过20万元；已满10周岁但未满18周岁的，不能超过50万元。这意味着，哪怕你给孩子买了100万保额的意外险，真到了最坏的情况，保险公司也只能赔到法定上限。所以，纠结身故保额买多少其实意义不大，达到限额就足够了。

那钱应该花在哪儿呢？孩子磕磕碰碰、猫抓狗咬、烧烫伤这些小事发生的概率，远比极端情况要高。因此，挑选少儿意外险的重心应该放在“意外医疗”上。

看条款时，多留意这几个点：

一是报销范围。最好选不限社保范围的，这样进口药、自费项目也能报，不然很多好药还得自己掏腰包。

二是免赔额和报销比例。0免赔、100%报销的产品肯定更香，能最大程度减少家里的支出。

三是是否有额外责任。比如骨折津贴、牙齿修复或者面部美容医疗，这些在孩子活泼好动的年纪都很实用。

总之，别被那些动辄百万的总保额迷了眼。给孩子配保险，实用才是硬道理。如果想了解更多配置思路，可以看看水滴保保险攻略，里面有很多针对家庭的保障建议。