得了急性肾衰竭，甚至已经在做透析了，这时候想买保险，难吗？说实话，不简单。但也不是完全没有路走，只是你得先搞清楚规则，别在第一步就被卡住了。
很多人第一个想到的是医疗险。确实，医疗险覆盖住院、手术、透析这些费用，听起来很对口。但问题来了——既往症。这三个字简直是带病投保的拦路虎。市面上绝大多数百万医疗险的条款都写得清清楚楚：投保前已经确诊的疾病，后续治疗费用不赔。你都已经确诊急性肾衰竭、已经在透析了，商业医疗险大概率直接把这块责任除外。你说气人不气人？买了也可能用不上。
所以选医疗险的时候，与其盯着保额看，不如翻到条款里找“既往症”那一段怎么写的。不同产品松紧程度不一样，有的严有的稍微松一点——但对透析患者来说，大概率都是除外。这个心理预期要先有。
重疾险这个事儿，踩坑的人特别多。我见过不止一个人拿着重疾险合同来问：我得了肾病，怎么不能赔？问题在于，行业标准的重疾险保的不是“急性”肾功能衰竭，而是“慢性肾功能衰竭尿毒症期”。慢性的。而且得是已经发展到尿毒症阶段、正在透析或者准备做肾脏移植。这俩根本不是一回事。
急性肾衰要是治好了，那就不算重疾；没治好、慢慢转成了慢性，才有可能摸到赔付的边。所以买之前最好弄清楚自己现在到底在哪一步，别稀里糊涂以为有了一份重疾险就万事大吉。不是泼冷水，是真的见过太多人最后理赔的时候傻眼了。
防癌医疗险呢，这个有点意思。它只管恶性肿瘤，肾病本身它是不保的，这一点你得有清醒的认识。但话说回来，它的健康告知通常比较宽松，肾病和癌症又没有必然联系，核保通过的概率相对高一些。把它当成专门对付癌症风险的补充保障来规划，倒是个可行的思路。
意外险比较特殊。它跟肾病八竿子打不着，意外嘛，主要管的是意外事故造成的伤害。大多数意外险对健康状况要求很低，有的甚至不问既往症。只要你不是已经因为肾病导致残疾，它基本都能正常投保。保费便宜，门槛低，配一个也不亏。
说到底，肾病透析患者投保医疗险和重疾险的核心卡点就是既往症。重疾险还要再加一条——得确认自己是不是已经发展到慢性尿毒症期了。防癌险不保肾病但可以补充癌症保障，意外险门槛低可以当作基础打底。关键中的关键：如实告知，别隐瞒。隐瞒病史将来理赔必出问题，到时候才是真的叫天天不应。