聊到增额终身寿险，很多人第一反应是“这玩意儿能涨”，然后就开始算回本时间、对比现金价值表。说实话，这思路有点跑偏了——你是在买保障，不是在存定期。
先说个扎心的事实。增额终身寿险的有效保额确实会按合同约定比例逐年递增。但这里有个坑很多人踩过：有效保额增长≠你的账户在“复利生钱”。保额增长主要影响的是身故赔付基数，而现金价值的增长规律跟它并不是一回事。你要是把保额递增比例当成收益率往里套，那纯属自己给自己挖坑。
所以投保之前，有几个参数你得心里有数。投保年龄范围——有的产品宽泛些，支持特定年龄段投保；有的则收得紧，只卖给更年轻的人群。起投门槛也差得挺多，有的几千元即可起投，有的要求一万两万甚至更多。你要是预算有限又想买长期保障，别被高大上的产品介绍晃了眼，先看自己能不能持续交下去再说。
还有一个点容易被忽略：航空意外额外保障。这玩意儿不是增额寿的“标配”，有的产品有，有的没有；有的话具体赔多少、怎么赔，也得看合同怎么写。别看到“多了航空保障”就觉得捡到宝，冷静下来看看条款先。
说到底，增额终身寿险的灵魂还是“身故/全残保障”，现金价值那些东西是附带的花活儿。你要是冲着存钱去的，可能会失望——流动性比不上存款，收益也比不上基金定投，真要是急用钱，提前退保还有损失。
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