最近有不少朋友在问，那种保额会一直往上涨的终身寿险到底是个什么逻辑？是不是真的像宣传里说的那样，既能保终身，又能让钱生钱？
其实这类产品通常被称为“增额终身寿险”。它和普通寿险最大的区别就在于那个“增”字。普通寿险的身故赔付金额通常是固定的，而增额终身寿险的有效保额会随着时间推移，按照合同约定的固定比例进行复利递增。
这里有个概念得厘清一下，这个递增比例指的是“基本保险金额”的增长率，并不是我们存进去的保费直接按这个利率算收益。很多人容易把保额增长率和投资收益率搞混，这完全是两码事。保额增长主要影响的是身故或全残时能赔多少钱，时间越久，这个数字确实会越大。
那大家更关心的“回本”又是怎么回事呢？
所谓的回本，其实就是保单的“现金价值”超过了你总共交的保费。现金价值是你能真正拿到手的钱，如果你中途想退保，或者通过“减保”的方式取出一部分钱来用，看的就是这个数。
不同产品的回本速度差别挺大的。有的产品可能在缴费期刚结束没几年，现金价值就追平保费了；有的则可能需要更长的时间。这跟你的投保年龄、缴费年限（比如3年交、5年交还是10年交）都有关系。一般来说，缴费期越短，回本往往越快一些。
举个例子，如果是30岁左右的朋友，选择3年缴费，可能在第5年或第6年的时候，现金价值就能超过已交保费。这时候如果急需用钱，可以通过减保取现，虽然会损失一部分未来的增长潜力，但至少本金是安全的。如果不取出来，让它在里面继续滚雪球，等到几十年后，这笔钱的规模确实会比较可观，用来做养老补充或者留给下一代，都是不错的选择。
不过也得提醒一句，增额终身寿险毕竟是保险，不是银行存款。前期现金价值比较低，如果刚买没两年就急着退保，大概率是会亏本的。所以它更适合手里有一笔闲钱，确定长期不动用，想要稳健增值或者做资产定向传承的朋友。
具体到某款产品能不能买，还得看它的条款细节，比如减保规则严不严格、现金价值表具体是多少。如果你对这些数字看得头大，也可以来水滴保官网首页看看，或者直接咨询我们的专业顾问，帮你把条款掰开揉碎了讲清楚。