经常有家长在水滴保保险攻略里问：给孩子买重疾险，那种“有病赔钱，没病返本”的返还型产品，到底能不能买？

说实话，这东西听着挺美，像存钱罐一样，但真算起账来，往往没那么划算。

咱们先说最直观的——贵。同样的50万保额，返还型比纯保障的消费型，保费可能高出好几倍。对于刚组建家庭或者预算有限的父母来说，这笔多出来的钱，压力不小。

而且，返还的钱真的值吗？

你想啊，现在交进去的钱，几十年后返还给你。中间这几十年，通货膨胀早就把钱“吃”掉了一大半。比如你现在觉得10万块不少，等30年后还你10万，购买力可能也就相当于现在的三四万了。这还没算上如果中途出险，合同终止，返还功能也就没了，那多交的保费就相当于白扔了。

还有一个点，条款复杂。返还型产品因为带了储蓄性质，条款里各种现金价值、分红演示（如果有）看得人头晕。有时候为了搞懂到底能返多少，得花不少精力，甚至理赔时还可能因为对条款理解不同产生扯皮。

那孩子重疾险该怎么选？

我个人的建议是，优先看保障。孩子成长阶段，风险主要在疾病本身，而不是理财。选一款保障责任扎实、保费便宜的消费型重疾险，把保额做高，比如直接冲到50万甚至100万，这才是对孩子真正的保护。

省下来的保费，你可以拿去给孩子开个教育金账户，或者自己买点稳健的理财，灵活性比绑在保险里强多了。

当然，如果你家底厚实，不在乎那点保费差异，就图个心理安慰，觉得“没生病也能拿回点钱”才踏实，那买返还型也没毛病。但对于大多数普通家庭，把钱花在刀刃上，买纯保障，才是更理性的选择。

具体怎么挑，也可以去水滴保官网首页看看现在的热门产品，对比下责任和价格，心里就有数了。