前几天有个朋友急吼吼地跑来问我，说给5岁的娃买了个100万保额的重疾险，还特意加上了"身故赔保额"，觉得这下万无一失。孩子万一出点事，100万到手，家庭经济压力能小不少。

我听完就问他：你知道这个"身故赔保额"到底能赔多少吗？

他愣了一下。

说实话，这事儿真不怪家长不懂。保险条款本来就长，各种专业名词搅在一起，"保额"和"身故给付限额"傻傻分不清太正常了。但这个问题挺重要的，搞不清楚可能会白花钱。

我国银保监会有个规定，专门针对未成年人身故给付设置了上限。简单说就是：10周岁以下的小朋友，所有保险公司加起来给付的身故保险金不能超过20万元；10到18周岁的未成年人，上限是50万元。

注意啊，这里说的是"身故给付"的限额，不是重疾险疾病保障的保额。你买100万重疾险保额，生了大病该赔还是赔，只是如果真的发生了极端情况——就是那个谁都不愿提的身故——保险公司最多只能按上面的数字来给付。100万？对不起，超出的80万不在赔付范围内。

当然，有两个例外可以突破这个限制：航空意外死亡和重大自然灾害死亡。但说实话，没人会为了这事儿特意盼着坐飞机出事吧。

所以问题来了：给孩子买重疾险时，这个"身故赔保额"到底要不要加？

我的建议是，别光看"赔保额"三个字就觉得比"赔已交保费"划算。实际上，小朋友的重疾险本身就便宜，附加身故责任每年可能多交几百到上千元。但真到了需要触发身故理赔的时候，由于受到上面的限额约束，实际到手的金额可能并没有想象中那么多。前期现金价值和已交保费本来就不高，"赔已交保费"版本的身故赔付金额自然也有限。

说到底，给孩子配置保险，重点还是放在疾病保障上。身故责任要不要加、加多少，得把孩子的年龄、整个家庭的保费预算、合同具体条款放在一起掂量掂量。想进一步了解投保的基本思路，可以参考水滴保保险攻略。