经常有朋友问我，买保险到底是选消费型好，还是返还型好？
其实这两者本身并没有高下之分，就像买车，有人喜欢经济实惠的代步车，有人喜欢带豪华配置的商务车，关键得看你自己的需求和钱包厚度。
咱们先说说消费型保险。它的特点很直接：保费低，保障高。如果在保障期内没出险，保费就“消费”掉了，不退钱。听起来好像有点亏？但换个角度想，你用更少的钱撬动了更高的保额，这就是保险的“杠杆作用”。
对于刚参加工作的年轻人，或者手头积蓄不多的朋友来说，消费型保险简直是福音。毕竟生活压力摆在那儿，过高的保费可能会让生活质量大打折扣。把省下来的保费拿去理财或者改善生活，可能比放在保险里“睡大觉”更划算。而且，如果你本身就很会投资，能保证储蓄和收益，那买消费型保险，把结余的钱拿去投资，用投资收益来给自己加保障，也是一种很聪明的做法。
再来看看返还型保险。这类产品通常是“有病赔钱，没病返本”，既有保障功能，又带点理财性质。当然，羊毛出在羊身上，返还型的保费通常要比同保额的消费型贵不少。多交的那部分钱，其实是保险公司拿去帮你储蓄和投资了。
那谁适合买返还型呢？我觉得主要有两类人。一类是收入稳定、有一定经济基础的朋友，他们不仅看重保障，还希望保险能兼顾一点养老或储蓄的功能。另一类是典型的“月光族”，自制力稍微差了点，攒不下钱。这时候，返还型保险的强制储蓄功能就能派上用场了，逼着自己存下一笔钱，等到老了或者合同期满时还能拿回来，心里也踏实。
所以，别纠结哪种更好，先问问自己：我现在的预算是多少？我更看重当下的保障力度，还是未来的资金返还？想清楚了这些，答案自然就出来了。如果想了解更多关于如何搭配不同险种的知识，可以去水滴保保险攻略看看，里面有很多实用的干货。