买重疾险这件事，很多人卡在第一步就犯了难——基础责任和可选责任到底怎么选？
说实话，这问题没有标准答案。你要是问十个人，可能得到十个不同的方案。但我想说的是，在做决定之前，有几件事你得先想清楚。
你现在处于什么人生阶段？二十多岁刚工作，和四十多岁家庭顶梁柱，需要的保障结构完全不一样。我见过太多人抄作业最后买了个不适合自己的方案，就是没想明白这点。你每年能拿出来多少预算？这个数字不是拍脑袋定的，得结合家庭整体开支来算——有人花三千觉得轻松，有人花五千就觉得肉疼，标准不一样，没法一刀切。
还有一个问题：你更担心短期风险还是长期风险？这决定了你是单纯保最基础的重疾，还是把恶性肿瘤津贴这类可选责任也加上。
想明白这几点之后，咱们再来看具体产品。吉瑞保6.0是瑞华健康承保的终身重疾险，中症、轻症、重疾额外赔、恶性肿瘤医疗津贴这些，全都可以按需选择。它的设计挺有意思的——基础责任只保重疾，中症、轻症这些全都做成了可选责任。这种设计的好处是，你可以根据自己的情况来搭配。
打个比方，如果你预算有限，又觉得自己身体还不错，暂时只想保最核心的重疾风险，那就先选基础责任，等以后收入上来了再加保；如果你家族有恶性肿瘤病史，或者担心老了之后保障不够用，那就可以把重疾额外赔这类可选责任也勾上。
这里有个细节值得注意——重疾额外赔这个可选责任，年满60岁后首次确诊重疾且符合合同约定给付条件时，可以额外赔付。具体能赔多少、以什么方式赔，都得以保险合同条款约定为准。恶性肿瘤相关的责任也类似，首次重疾为非恶性肿瘤的情况下，间隔一定时间后发生恶性肿瘤并满足对应责任约定，才涉及相应给付。具体间隔多久、怎么赔，同样得以条款约定为准。
有人可能想问：那我要是不选可选责任，保障会不会很“水”？不会的。重疾险本身就是给付型保险，达到合同约定条件后一次性给付保险金，赔的是一笔确定的钱——这笔钱用来做什么都行，治病也好、弥补收入损失也好、留给家人也好。关键是你得知道自己买的是“重疾保障”，而不是“医疗费用报销”。
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