孩子半夜发烧，一测体温39度多，赶紧送医院。急诊排队、抽血检查、挂水雾化，一通操作下来，账单4000块。
说实话，这时候最让人纠结的不是孩子难受不难受——那肯定难受——而是这钱花得冤不冤。感冒发烧引发的肺炎、支气管炎，住院个三五天，在小孩子身上太常见了。单次费用几千块，说多不多，说少不少，医保报销完自己还要掏一部分。
问题来了：有没有什么保险能把这类费用管起来？
还真有，但得看你买的是哪种医疗险。
小额医疗险，名字已经说明白了——管小钱的。它的免赔额通常比较低，一般在0到500元之间，保额常见1万到5万元左右。假设住院花了4000块，医保报销了一半，剩下2000块如果是合理且必需的医疗费用，在合同约定范围内，扣除免赔额后就有机会按约定比例申请报销。这类产品的设计初衷就是补医保覆盖不到的那部分小额支出。
但问题在于，它的保额上限摆在那里。真要是遇到大病、重病，几十万的治疗费，小额医疗险肯定兜不住。
这时候就得靠百万医疗险了。这类产品保额通常高达数百万，保障范围包括住院医疗、特殊门诊、外购药等大额费用风险。不过别被“百万”这个数字晃了眼——它通常设有1万元的年度免赔额，也就是说，医保报销后，自己掏的钱要超过1万元的部分，才能进入理赔流程。
所以你发现没有，这俩产品根本不是非此即彼的关系。小额医疗险处理频繁发生的小费用，百万医疗险应对发生概率低但花钱多的大病风险。搭配投保，某种程度上是在给家庭医疗支出搭一个多层缓冲垫。
当然，具体的保费还是要根据孩子的年龄、保障需求去测算，不同产品、不同年龄段价格都会有差异。想了解儿童医疗险的基本配置思路，可以参考水滴保保险攻略。投保前一定要仔细看合同条款，确认保障范围、免赔额计算方式、报销比例这些细节——毕竟买保险，图的是关键时刻真能用上，而不是事后才发现踩了坑。