前几天有个朋友问我，说他家孩子刚满月，想给孩子配个重疾险，但一年能拿出来买保险的钱就那么点，问我该怎么选。
说实话，这问题挺普遍的。养孩子本来就不便宜，教育、医疗两座大山压着，普通家庭在给孩子买保险这件事上确实得精打细算。
我先说个思路：给孩子买重疾险，保额是第一位的。为啥？因为重疾险本质就是对抗大病风险，孩子真要是得了重病，家长要么辞职照顾、要么请人帮忙，收入损失、康复费用、长期护理这些都是实实在在的开销。如果保额买低了，真出事的时候就是杯水车薪。
所以我的建议是，在家庭预算能承受的范围内，尽量把保额做高。现在有些产品支持高保额免体检投保，对普通家庭来说是个好消息——不用为了高保额专门跑去体检，省了不少麻烦。
保障期限也是个需要想清楚的事。保30年、保至70周岁、保终身，价格差别挺大的。如果预算确实紧张，可以先保定期，等以后经济宽裕了再加保；要是手头相对宽裕，一步到位保终身当然更踏实。缴费期限方面，能选长就选长，每年少交点，压力小一些。
还有一点特别值得注意——少儿特定疾病保障。孩子高发的重疾和成人不太一样，比如白血病、重症手足口病这些都是孩子特有的风险。好的少儿重疾险会在这些病种上提供额外赔付，不过具体能赔多少、哪些病种在范围内，建议仔细看合同条款，毕竟各家公司规定不太一样。
对了，有些产品还有个挺有意思的设计：孩子30岁前首次确诊重疾后，还能激活一个中高端医疗保障。这个说实话我第一反应也是愣了一下，但仔细想想挺实用的——孩子得了重疾之后，身体抵抗力下降，再去医院就诊的需求反而更高了，如果有个0免赔、报销比例高的医疗险跟着，确实能省不少心。不过具体能覆盖哪些医院、报销范围有多大，这些都得看合同条款。
至于保费嘛，几百块到几千块一年都能买到重疾险，具体多少得看孩子的年龄、保障期限、还有你选的保额。没必要非盯着最贵的买，但也不能光图便宜把保额买得太低。家庭保险配置是个动态的过程，量入为出、逐步完善才是正道。
想继续了解基础的家庭保险配置思路，可以参考水滴保保险攻略。