到了30到40岁这个年纪，咱们大部分人其实都挺忙的。一边是职场上的爬坡期，另一边是家里的房贷、车贷还有孩子的教育费。这时候买保险，光盯着生病住院看可能还不够，得想想万一自己出了什么事，家里那摊子事儿谁来扛。

我寻思了一下，这个阶段其实有两个险种特别容易被忽略，但作用又很大：一个是定期寿险，另一个就是意外险。

先说定期寿险。这东西听着有点沉重，但它其实是给家里人留的一份“底气”。如果被保险人不幸身故，保险公司会按合同约定赔一笔钱。这笔钱不是给被保人花的，是给留下的家人用的。比如还完剩下的房贷，或者供孩子读完书，确保家里的生活质量不会因为少了一份收入而突然崩塌。对于背着贷款、上有老下有小的中年人来说，这比那些花里胡哨的理财型保险实在多了。

再说说意外险。生活中磕磕碰碰太常见了，切菜切到手、走路摔一跤，甚至更严重的交通事故，都属于意外风险的范畴。意外险主要管两块：一块是因意外产生的医疗费用，这块通常是报销型的，实报实销；另一块是如果意外导致了身故或者伤残，保险公司会直接给付一笔保险金。伤残的话，一般是根据伤残等级按比例赔付。

怎么选呢？也没啥复杂的公式。看你的负债有多少，看孩子长大成人需要多少钱，把这些加起来，大概就是定期寿险该配的保额。至于意外险，重点看看意外医疗的报销范围够不够宽，免赔额低不低。具体怎么搭配，还是得结合自家的实际账本和身体情况来定，毕竟每家每户的难处和重心都不一样。如果想了解更多关于不同人生阶段的保障思路，可以去水滴保保险攻略翻翻之前的文章，里面讲得挺细的。