刚确诊的时候，人会不由自主地想很多。

治疗要花多少钱、以后还能不能正常工作、家庭开支怎么办……保险的问题往往被排在后面，但它恰恰直接影响着整个家庭的经济安全感。

所以治疗间隙，很多人会来问：已经得了重大疾病，商业保险还能买吗？

答案不是简单的“能”或“不能”。大多数医疗险、重疾险对既往症有严格限制，确诊后再投保往往会被拒保或列入除外责任。但话说回来，完全不买保险也未必是明智之举——有几类保险产品对健康状况要求相对宽松，甚至专门为带病人群留了一道门。

意外险

先说最宽松的——意外险。

绝大多数意外险产品不需要健康告知，或者说要求极低。它的保障逻辑是“因意外导致的伤害”，只要符合合同约定的意外事故定义（外来的、突发的、非疾病的），就能申请理赔。保费也便宜，每年几十块到几百块就能搞定。

不过得提醒一句：不是所有意外险都完全不看健康状况。部分产品会在条款里对既往严重疾病或残疾状态做一些限制，投保之前还是瞄一眼免责条款比较好。

基本医保，这个必须得有

说完意外险，必须得说基本医保。

职工医保和居民医保都属于国家建立的基本医疗保险制度，这玩意儿不设健康门槛，允许带病参保——哪怕已经确诊了重大疾病，去医院挂号该报销的照样报销。

说白了，这就是国家给的兜底保障。建议在经济条件允许的情况下，能缴就缴，别断。

惠民保：给重疾患者的一个补充选项

这几年各地都在推的“惠民保”，值得单独说说。

这类城市定制型商业补充医疗险，通常不限年龄、不限职业、不限既往症，允许带病投保。对已经确诊重疾的朋友来说，确实是一个补充医疗保障的机会。

但是！得把丑话说在前面：惠民保对既往症产生的医疗费用，报销比例通常低于健康人群。比如有些产品非既往症报销70%，既往症只能报到30%-60%，而且免赔额也高一些。不同城市的惠民保政策差异较大，具体能报多少，得看当地的规定。

其他商业保险，看情况

部分防癌险、年金险、寿险对健康要求相对宽松一些，能不能买、怎么赔，得看具体产品条款。

投保前最重要的一件事

不管选哪类产品，如实告知这一步千万省不得。故意隐瞒病史，后续理赔大概率会出问题，到时候“赔不了”比“买不到”更让人难受。

重疾之后配置保险确实有局限，但也不是无路可走。基本医保坚持缴纳，意外险可以优先考虑，有余力的情况下看看当地的惠民保产品，一步一步来，总会找到适合自己的保障方案。

想了解具体产品的投保规则，可以参考水滴保保险攻略。