很多人对退休后的日子有个模糊的期待，觉得有社保就够了。但真到了领钱那天，发现数字和上班时的工资条比起来，落差有点大。这中间的差距，就是我们要聊的“养老金替代率”。
简单说，就是你退休后每月到手的养老金，除以你退休前每月的工资。比如你上班时月入一万，退休后每月领六千，那替代率就是60%。这个数字看着挺直观，但它直接决定了你退休后的日子是“紧巴巴”还是“乐呵呵”。
国际上有个参考线，是世界银行提出来的。他们觉得，要想维持退休前的生活水平不降级，这个替代率最好能达到70%。你可能会想，退休后不用通勤、不用买职业装、应酬也少了，开销肯定降啊，要那么高干嘛？话是这么说，但晚年的医疗支出、护理费用，或者你想出去转转看看世界的念头，哪样不需要真金白银支撑？所以70%这个数，算是个比较稳妥的“安全垫”。
现实情况是，咱们国内的养老金替代率近年来呈现下降趋势，很多职工实际拿到手的比例可能在40%-50%左右徘徊。这意味着，如果只靠社保，退休后的收入可能会出现比较明显的“断崖”。
所以我们在做养老规划时，不能拍脑袋决定。建议你先按70%这个目标倒推一下：假设你希望退休后每月有一万块的生活费，那你总共需要多少养老金？减去社保能提供的部分，剩下的缺口怎么补？是通过个人储蓄、商业养老保险，还是其他理财方式？
别等到快退休了才想起来算这笔账，那时候时间成本就太高了。如果你对怎么配置这些补充手段还没头绪，可以去水滴保保险攻略看看相关的科普内容，心里有个底，规划起来才不慌。