半夜三点，孩子突然发烧，你抱着他坐在急诊室门口，脑子里只有一个念头：治这病得花多少钱来着？

当家长的，最怕的不是自己生病，是孩子生病。没经历过的可以先收藏，万一用上了呢。

所以给孩子买保险这事儿，与其上来就问“什么产品好”，不如先想清楚三个问题。

第一个问题：家里有多少钱可以用于保险？

我见过有人给孩子买一年上万的重疾险，自己连社保都没有。保险是转移风险的工具，但如果买保险本身成了家庭负担，那就本末倒置了。对于大多数普通家庭，少儿医保是必选项——这是国家给孩子的基本医疗福利，参保门槛低，应该优先配上。

第二个问题：最担心什么风险？

孩子小病不断，门诊费加起来也是笔钱；万一遇到大病，治疗费用对普通家庭来说可能是灭顶之灾；再或者——knock on wood——发生意外。不同的担忧，对应不同的险种。

少儿重疾险专门针对儿童高发重大疾病设计，达到合同约定的给付条件后，可以一次性拿到一笔钱，用于弥补收入损失、康复护理等费用。这笔钱怎么用，保险公司不限制。

医疗险可以作为少儿医保的补充，应对高额住院医疗费用。不过要注意，这类险种通常设有免赔额，且对就医医院范围有要求，投保前要仔细看清楚条款。

意外险则主要应对跌倒、烫伤等突发状况，保障因意外导致的身故、伤残和医疗费用支出。孩子会爬、会走之后，意外险其实挺实用的。

第三个问题：买了能解决多大问题？

少儿医保的报销比例和额度受地区政策及医院级别影响，不同地方差异挺大，别以为能全额报销。重疾险的疾病定义以合同条款和中国保险行业协会的规范为准，不是所有病都算“重疾”。医疗险和意外险也都有各自的免责范围。

所以啊，给孩子买保险这件事，没有标准答案。先把少儿医保和意外险配齐，医疗险和重疾险看预算逐步补充，这才是比较务实的思路。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。