增额终身寿险的3.5%是收益率吗？很多人被这个数字误导了

去买增额终身寿险的时候，你一定听过代理人说“预定利率3.5%”。但注意了——这句话坑过不少人。

3.5%是监管部门给保险公司设定的预定利率上限，简单理解就是保险公司承诺给投保人的“成本”。但这不代表你实际拿到手的收益率也是3.5%。

为什么？

保险公司要扣除运营成本、销售费用，还要留足风险准备金。刨掉这些之后，产品的实际收益才会体现在现金价值里。衡量这个真实收益的指标，叫IRR（内部预期回报率），它才是你和销售人员掰手腕时真正该看的数字。

IRR越接近预定利率上限，产品收益表现越好。如果一份增额终身寿险的IRR能到3.0%以上，那在当前市场就算不错了——别拿它跟3.5%直接比，不是一回事。

当然，IRR也只是参考。具体选产品的时候，现金价值的增长速度、回本时间、以及长期持有的实际表现，都要结合起来看。每个人资金安排不同，缴费期限、持有时长都会影响最终收益。

说白了，别被“3.5%”唬住，也别拿它当理财产品收益来理解。想进一步了解选购逻辑，可以看看水滴保保险攻略。