买终身寿险，缴费方式选趸交还是分期交，这个问题说大不大，说小也不小。不少人盯着“3.0%复利递增”这个数字，心里盘算着是不是捡到了宝。

先泼盆冷水清醒一下——3.0%指的是有效保额增长率，不是你实际拿到手的投资收益率。有效保额增长影响的是身故赔付金额，而真金白银的收益得看保单现金价值。这俩完全不是一回事，别混为一谈。

回到趸交和3年交的问题上。由于资金占用时间不同，现金价值的积累速度和最终内部收益率（IRR）会存在差别。趸交一次性占用资金，但长期持有下IRR通常会略高一点，回本通常也更快一些；分3年缴资金压力较小，但回本时间通常晚于趸交，拉长周期看IRR通常略低于趸交。差异到底多大？这跟你持有多少年、什么时候退保取钱都有关系。

所以与其纠结哪个更“划算”，不如打开合同里的现金价值表，对照自己的持有计划算一算。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。