说实话，很多人买保险时翻都不翻免责条款，觉得“反正买了就能赔”。等真出了事被拒赔了，才傻眼——这不冤吗？
终身寿险这类产品，责任免除不是保险公司随便写的。《保险法》和行业通用标准摆在那，几类情形明确不赔。
投保人对被保险人故意杀害、故意伤害，这条最容易被理解——保险的本意是风险保障，不是给犯罪行为兜底的工具。要是出现这种情况，保险公司直接拒赔，没商量。
被保险人故意自伤、故意犯罪，或者抗拒依法采取的刑事强制措施因此出险，也一样。别觉得“我自己的事跟保险公司有什么关系”，规则就是这么定的。
还有个很多人不知道的——“两年自杀条款”。合同生效或最后复效之日起两年内自杀，不赔。设置这个期限主要是为了防止“逆选择”——有人濒临绝境了才想起来买保险想留给家人。但这里有个例外：要是自杀时属于无民事行为能力人，比如严重精神障碍患者，这条不适用。
至于主动吸食或注射毒品、滥用政府管制药品，也属于免责范围。这些本质上是主动参与违法行为的，保险公司不为此“买单”。
你看，上面这些情形，共同特点是什么？要么是故意制造风险，要么是主动违法。保险保护的是“不该发生的意外”，不是“你自己选择的后果”。
所以，回到开头那句话——投保前认真读一遍条款，尤其是责任免除部分，真的不是废话。了解什么情况下可能赔、什么情况下不赔，心里有数了才不慌。想系统了解各类保险产品的保障逻辑，可以参考水滴保保险攻略。