老张今年四十五，上有老下有小，前段时间感觉不舒服去医院检查，结果查出了早期胃癌。万幸发现得早，治疗效果还不错。
但问题来了——治疗结束后，账单哗啦啦地堆起来。手术费、化疗费、前前后后住院二十多天，老张算了算，好家伙，将近四十万。还好他买了医疗险，出院后去报销，最后拿到手的差不多有三十一二万。
按理说该高兴，但老张却笑不出来。
这钱，看着挺多，可仔细一盘算：靶向药一个月要一万多，接下来两三年的康复期没法正常工作，房贷还有二十来万没还清，孩子正处于升学关键阶段，各种辅导班费用照常要交……算下来，三十多万顶多撑一年出头。
这时候老张才意识到一个问题：医疗险，它本质上是个“事后报销”的东西。简单说就是，你花了多少，它按比例给你报一部分，注意，是“按比例”，而且还要看你用的药、做过的检查在不在医保目录范围内。
有些进口药、特效药，医保不报的，医疗险也未必全报；有免赔额的，超过免赔额的部分才给报；还有封顶线，报销金额有上限。不是你花了四十万就一定能报四十万，这里面的道道不少。
所以很多人才会疑惑：明明买了医疗险，怎么还是不够用？问题就出在这儿——医疗险解决的是“医疗费用”问题，而生病之后要花钱的地方，远不止医院那点事儿。
说到这里，得提一下重疾险了。它和医疗险最大的区别在于两个字：定额。
重疾险属于定额给付型保险，只要确诊了合同约定的疾病，保险公司就直接按约定的保额给你打钱。这笔钱怎么用，它不管，你可以拿去交房贷，可以给孩子交学费，可以请护工，可以买营养品，甚至可以拿来弥补生病期间没法工作导致的收入损失。全凭你自己支配。
还是拿老张举例。如果他当初除了医疗险，还配了一份50万保额的重疾险，那么确诊胃癌的那一刻，这50万就直接打到账上了。医疗险报销的三十多万用来覆盖医院里的花费，重疾险赔的50万则用来支撑接下来几年不在医院里、但依然要花的钱。
这么一对比，区别就很清楚了：医疗险像是一个事后报销员，花了多少报多少；重疾险像是一笔提前准备好的“生病基金”，管你用到哪儿。
当然，也不是说谁比谁更好。它们解决的是不同问题：医疗险解决的是“看病的钱”，是基础保障；重疾险解决的是“养病的钱”，是收入补偿。两者搭配起来，才是相对完整的健康风险屏障。
那普通家庭怎么选？我的建议是，先把医疗险配上，这是底子；在经济条件允许的情况下，再考虑加一份重疾险，尤其是家庭经济支柱——万一真出了事，重疾险赔的钱可能就是整个家庭活下去的底气。
说到这儿得提醒一点：投保的时候，健康告知一定要如实填写，别心存侥幸。这直接关系到后续能不能顺利理赔。别等到用的时候才发现这也不赔那也不赔，那才是真的亏大了。
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