很多人觉得买了意外险就万事大吉，真出事了才发现赔得跟想的不太一样。其实意外险的核心责任就那么几块：身故、残疾、医疗，偶尔带点住院津贴或者误工补偿。

先说最严重的，意外身故。如果因为外来的、突发的、非本意的意外事故导致人没了，保险公司会直接赔一笔钱给受益人。这笔钱通常就是保单上写的保额，比如买50万就赔50万，一次性给付，不跟你扯皮花了多少医药费。

要是没到身故那一步，但留下了残疾，那就按伤残等级来赔。这里有个坑大家要注意，不是所有意外险都赔轻微伤残的，有些只赔全残或者高等级伤残。所以看条款的时候，别光看保额多大，得看看它是不是按《人身保险伤残评定标准》来分级赔付的。如果是，那十级伤残也能拿到10%的保额，这就实用多了。

再就是大家用得最多的意外医疗。磕了碰了、猫抓狗咬、摔骨折了，去医院挂号拍片吃药的钱，都能靠这个报。这块儿重点看两个数：免赔额和报销比例。有的产品有100块免赔额，超过100的部分才报；有的能100%报销，有的只能报80%。还有，尽量选不限社保范围的，不然进口药、自费钢板那些贵东西，社保不报，意外险也不报，那就尴尬了。

至于原文里提到的“停工给付”，在个人意外险里其实不算标配。更多时候它是以“住院津贴”的形式出现，住一天院补个一两百块钱，弥补你没法上班的收入损失。真正叫“误工费”或者“停工留薪”的，通常在工伤险或者雇主责任险里更常见。如果你是自己买着玩，别太指望靠这个发家致富，把它当成一点小补贴就行。

最后啰嗦一句，买之前一定要翻翻免责条款。猝死算不算意外？很多老式意外险是不赔的，除非专门带了猝死责任。酒驾、打架斗殴、高风险运动（像跳伞、潜水）这些，基本上也都是除外责任。搞清楚这些，心里才有底。如果想多了解一些挑选技巧，可以看看水滴保保险攻略里的相关内容，帮自己避避坑。