很多人看到“免健康告知”就觉得是救命稻草，想着以前得过的病也能赔。这话对，也不全对。
我们水滴保在咨询中经常遇到这种情况：用户顺利买到了免健告的医疗险，结果真出险了，保险公司说这病属于“严重既往症”，不在保障范围内。这时候才想起来去翻条款，发现里面确实写了几大类不赔的疾病。
其实，免健告产品的逻辑是这样的：它降低了投保门槛，让你不用因为高血压、结节这些小毛病被拒之门外，对于这类“一般既往症”，等待期后通常是能赔的。但是，为了控制风险，它会把那些花费巨大、复发率极高的“严重既往症”剔除出去。
目前市面上大多数免健告百万医疗险，都会明确列出5大类不予赔付的严重既往症。虽然不同产品的具体定义会有细微差别，但核心范围基本跑不出这几样：
一是恶性肿瘤，也就是大家常说的癌症，包括原位癌、白血病这些；二是心脑血管疾病，像冠心病、心肌梗死、脑中风后遗症等；三是肝肾类的重大疾病，比如肝硬化、慢性肾功能衰竭；四是糖尿病及其并发症，注意，单纯的血糖高可能还好说，一旦有了并发症就比较麻烦；五是精神类疾病或者一些特定的罕见病。
所以，如果你是因为体检有点小异常，比如甲状腺结节、乳腺结节，或者没有并发症的高血压、糖尿病，买这种免健告产品是很合适的，因为这些通常被归为“一般既往症”。但如果你之前已经确诊过上面那5类大病，那就要做好心理准备，这部分疾病产生的医疗费，大概率是报销不了的。
怎么选才不踩坑？别光看广告语里的“人人可买”，一定要点开投保须知或者条款，找到“既往症定义”或者“责任免除”那一栏。看看自己以前的病历，对照着里面的疾病描述。如果条款写得模棱两可，或者你自己拿不准，建议找专业人士帮忙把把关。毕竟买保险是为了转移风险，要是买错了，到时候赔不了才是最闹心的。
想了解更详细的险种配置思路，可以看看水滴保保险攻略，里面有很多关于如何根据健康状况选择产品的实用建议。