买了单次赔付重疾险，你觉得自己已经有保障了。
等等——如果癌症复发或转移呢？
这个问题，不是小概率问题。大多数人买重疾险，关注的是「初次确诊能赔多少」，但往往忽略了「万一复发怎么办」。单次赔付的意思是：赔完一次，合同就终止了。首次理赔概率最高的事件——恶性肿瘤——发生之后，保障就没了。而后续复发、转移的风险，反而更高。
从各公司理赔报告看，恶性肿瘤在重疾险理赔中的占比通常在60%到80%之间，是最大的理赔原因。这个数字本身就说明问题——风险集中在这里。
问题还在于，癌症不像急性阑尾炎，切了就好了。它容易复发，容易转移。肝癌、卵巢癌这些复发率相对高一些，乳腺癌、肺癌、结直肠癌也存在术后多年复发的可能性。如果只买了一份单次赔付重疾险，首次确诊的重疾理赔完，合同就终止了。而后续的复发、转移、新发，都不再有保障。
所以，很多产品推出了癌症二次赔附加险。顾名思义，首次确诊癌症并获得赔付后，经过约定的间隔期，再次确诊癌症（新发、复发、转移、持续），可以再获得一次赔付。相当于在单次赔付的基础上，又加了一层防护。
但间隔期有具体约定。这个时间不是随便写的，是为了区分同一次癌症的延续，和真正的新发癌症。短期内复发转移，通常视为原发癌症的延续，不在二次赔付范围内。间隔期从第一次确诊日期起算，但具体要看条款——有的产品从确诊日期算，有的产品从理赔日期算。确诊日通常早于理赔日，所以从确诊日算对投保人更有利，投保前逐条确认。
挑癌症二次赔，主要看三方面：间隔期长短、责任范围、给付比例。间隔期越短越好。责任范围要确认是否包含新发、复发、转移、持续四种情况。另外，给付比例多少、二次理赔后保单是否终止，也要看清楚。如果同时关注首次重疾和癌症二次赔，两者如何衔接也要一并了解。
从配置逻辑上看，预算有限时，单次赔附加癌症二次赔，通常比直接买重疾多次赔更实用——癌症复发转移的概率，通常大于同时患两种不同重疾的概率。有癌症家族史的用户，多次赔付和癌症二次赔的优先级会明显提升，可以考虑不分组多次赔付附加癌症二次赔，把癌症相关保障做得更厚。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。