孩子刚出生，不少家长就开始琢磨给孩子买重疾险。但到了“要不要加身故责任”这个问题，很多人就卡住了。
多花钱买身故责任，到底值不值？听起来好像挺废话的，但实际操作中，真正搞清楚这个逻辑的人其实不多。
先从监管规定聊起。银保监会规定，未成年人身故赔付有限额——10岁以下最多20万，10到18岁最多50万。孩子在成年前，即使买了高额身故责任，实际能赔到的也打折扣。这个限制很多人不知道，但它直接影响了一个决策判断。
为什么这么说？买重疾险的核心目的，是为了解决“生病时有钱治病、有钱康复”的问题，而不是“身故后能留多少钱”。保额不够，看病钱不够，再高的身故赔付也解决不了实际问题。
所以，给孩子买重疾险，保额永远是第一优先级，身故责任是锦上添花，不是雪中送炭。
有的产品拿来做参考，0岁宝宝、50万保额、保终身、不带身故责任，每年保费比带身故责任的版本低不少。具体差多少，因产品和保险公司不同浮动较大，但核心规律是：附加身故责任确实会增加保费。这部分多出来的钱，用来提升保额可能更划算。
举个例子，不加身故责任，每年省下来的预算可以用来把保额从50万加到更高，生病时能多赔不少钱。方案C的核心逻辑就是：保额优先，用省下的钱换取更高的保障。
这里有个判断标准可以分享：买这份保险是为了解决什么问题？如果是为了孩子生病有钱治、有钱康复，那保额就是关键；如果是为了万一不在了留笔钱给孩子，那逻辑就完全不同了。但说实话，给孩子买重疾险，大多数家长的出发点肯定是前者。
预算不同，思路也不太一样。预算紧张时，先把保额做高，身故责任先不加，等孩子成年后自己再补充寿险。预算稍微宽裕一些，保额可以往上调，或者单独配置定期寿险。预算充足的话，保额做足之后再考虑身故责任也不迟。
说到定期寿险，有个更经济的做法。单独买定期寿险，保费低、保额高，等孩子成年后再配置，比在重疾险里强加身故责任划算得多，还不占用重疾险的预算空间。
所以，少儿重疾险的核心是保额，身故责任是锦上添花。先把保额做到足够高，有预算再加身故责任，顺序做对了，钱才花在刀刃上。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。